Eltern: Ein Leitfaden zum Sparen für die finanzielle Zukunft Ihres Kindes

Unabhängig davon, ob Sie über ein hohes verfügbares Einkommen verfügen oder einfach nur einen kleinen Betrag beiseite legen: Wenn Sie wissen, wie Sie einen Notgroschen verwalten, können Sie die finanzielle Zukunft Ihres Kindes sichern.

Laut a NatWest-Studie Ab 2021 legen etwas mehr als drei Viertel der Eltern im Vereinigten Königreich Geld für ihre Kinder beiseite, aber die Mehrheit verwaltet diese Ersparnisse nicht effektiv.

Euronews Business erläutert einige Ihrer Optionen zum Aufbau eines Notgroschens.

Sparkonten

Eine typische Möglichkeit, Geld für die nächste Generation anzulegen, ist die Nutzung eines Kindersparkontos.

Es verhält sich ähnlich wie ein Sparkonto für Erwachsene, allerdings können die Zinssätze etwas besser sein und die Verwaltungsgebühren sind oft niedriger.

Solange Sie im Namen eines Minderjährigen handeln, kann jeder ein solches Konto einrichten, jeder kann darauf einzahlen und Sie können in der Regel mit nur 1 £ (1,17 €) beginnen.

Abhängig von den konkreten Konditionen des Deals kann das Geld oft von einem Kind ab dem siebten Lebensjahr verwaltet werden und Sie können jederzeit Geld abheben oder einzahlen.

Dies ist eher bei Konten mit „einfachem und sofortigem Zugriff“ der Fall als bei „normalen Sparkonten“ mit höheren Zinsen, bei denen es möglicherweise schwieriger ist, Geld abzuheben.

Ein Vorteil von Kindersparkonten besteht darin, dass junge Menschen frühzeitig lernen können, mit ihrem Geld umzugehen, was ihre Finanzkompetenz im späteren Leben verbessern kann.

Allerdings bieten diese Konten normalerweise nicht die gleichen Steuervorteile wie Junior-ISAs, auf die wir später näher eingehen werden.

Achten Sie auf die Zinssteuer

Gemäß den aktuellen Richtlinien müssen Eltern und Erziehungsberechtigte die britische Steuerbehörde HMRC informieren, wenn ein Kind im Steuerjahr mehr als 100 £ an Zinsen aus Geldern erhält, die von einem Elternteil gespendet wurden.

Wenn dies der Fall ist, werden alle Zinsen so besteuert, als ob es sich um das Geld der Eltern handeln würde (nicht nur die Zinsen über 100 £).

„Eltern mussten sich über diese wenig bekannte Steuerregelung keine Sorgen machen, während die Sparzinsen erbärmlich niedrig waren, aber jetzt, wo sie sich einschleichen, könnten sie feststellen, dass die HMRC unbezahlte Steuern fordert“, sagte Laura Suter, Direktorin für persönliche Finanzen bei Financial Firma AJ Bell.

Die Grenze von 100 £ gilt nicht für Überweisungen von Großeltern, Verwandten oder Freunden oder wenn dieses Geld in eine Junior-ISA eingezahlt wird.

Beim Thema Steuern gilt es auch zu bedenken, dass Kinder ebenso wie Erwachsene einen persönlichen Freibetrag haben.

Das heißt, wenn das allgemeine Einkommen des Kindes (einschließlich Zinseinkommen) für 2023/24 über 12.570 £ liegt, muss es darauf Steuern zahlen.

Dennoch ist es dank des Spar-Startersatzes tatsächlich möglich, den Freibetrag anzuheben, sodass Ihr Kind in bestimmten Fällen bis zu 18.570 £ steuerfrei verdienen kann.

Junior-ISAs

Junior ISAS oder JISAs sind im Vereinigten Königreich ein beliebtes steuerfreies Produkt, das von einem Elternteil oder Erziehungsberechtigten für die von ihm betreuten Minderjährigen eingerichtet werden kann.

Zugriff auf diesen Fonds hat das Kind erst ab dem 18. Lebensjahr, das Geld gehört jedoch ihm und kann ab dem 16. Lebensjahr mit der Verwaltung beginnen.

Jeder kann zu einem JISA beitragen, aber der Höchstbetrag, den Sie für das Steuerjahr 2023/24 einzahlen können, beträgt 9.000 £, verglichen mit der Schwelle für Erwachsene von 20.000 £.

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie bei JISAs beachten sollten, ist, dass Sie Ihr Geld wie bei ISAs für Erwachsene entweder in Bargeld oder in Aktien investieren können.

Die Gründung eines JISA für Aktien bedeutet, dass das Geld Ihres Kindes in Produkte wie Aktien oder Anleihen investiert wird, anstatt es auf einem Bankkonto zu sperren.

Ich schaue mir die HMRC an aktuellsten StatistikenIm Steuerjahr 2021/2022 wurden 1,5 Milliarden Pfund an Junior-ISAs eingezahlt, und 42 % davon wurden in bar gehalten und nicht investiert.

Nach Angaben von NatWest sparen 83 % der Eltern für ihre Kinder ausschließlich in bar.

„Oft ist die Art und Weise, wie wir über Risiken denken, etwas falsch“, sagte Sarah Coles, Leiterin der Privatfinanzierung beim Finanzdienstleistungsunternehmen Hargreaves Lansdown, die argumentierte, dass die Anlage von Ersparnissen normalerweise die klügere Option sei.

„Wir neigen dazu, das Risiko zu übersehen, dass ein Cash-Junior-ISA nicht mit der Inflation mithalten kann, und unterschätzen dann das potenzielle Wachstum eines Aktien-ISA“, sagte sie.

Annabel Brodie-Smith, Kommunikationsdirektorin bei der Association of Investment Companies, stimmte zu, dass Investieren eine solide Option sei, erklärte jedoch, dass viele Menschen sie ignorieren.

„Ich glaube, es liegt zum Teil an der Risikoaversion“, sagte sie. „Ich denke auch, dass es allgemein die Ansicht gibt, dass Investitionen an der Börse kompliziert sind und dass man dafür viel Geld braucht. Und das ist nicht unbedingt der Fall.“

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr Geld anzulegen, birgt dies zwar ein Risiko, doch Marktschwankungen können in der Regel überstanden werden, wenn die Mittel über einen längeren Zeitraum angelegt werden.

Denken Sie daran, dass es möglich ist, sowohl einen Bargeld- als auch einen Aktien-JISA zu haben, die Grenze von 9.000 £ muss jedoch auf beide Arten von Vermögenswerten verteilt werden.

Treuhandfonds für Kinder

Wenn Ihr Kind zwischen dem 1. September 2002 und dem 2. Januar 2011 geboren wurde, verfügt es wahrscheinlich über einen Kindertreuhandfonds.

In diesem Zeitraum verschickte die Regierung Investitionsgutscheine im Wert von rund 250 £, damit Eltern einen steuerfreien Treuhandfonds für ihre Kinder einrichten konnten.

Für diejenigen, die die Gutscheine nicht einlösten, investierte die Regierung dieses Geld im Namen des Kindes.

Das Treuhandprogramm endete 2011, was bedeutet, dass Sie keinen dieser Fonds mehr eröffnen können, das darin enthaltene Geld jedoch weiterhin verfügbar ist.

Aufgrund des automatischen Anlageprozesses der Regierung wissen viele Menschen nicht, dass sie über einen Treuhandfonds verfügen.

Wenn Sie glauben, dass Sie oder Ihr Kind möglicherweise Ersparnisse verloren haben, sollten Sie dies tun Wenden Sie sich an HMRC.

Heutzutage können Sie immer noch einen bereits bestehenden Kindertreuhandfonds nutzen, allerdings sind die Zinssätze tendenziell niedrig, sodass es vorteilhafter ist, dieses Geld an einen Junior-ISA zu überweisen.

Bloße Trusts

Wenn Sie nach einer flexiblen Möglichkeit suchen, Geld für Ihre Kinder zu sparen, könnte ein Bare Trust eine gute Option sein.

Im Gegensatz zu JISAs können Sie einen unbegrenzten Betrag in einen Bare Trust einzahlen, und Eltern können dieses Geld auch für ihr Kind ausgeben, bevor es 18 Jahre alt wird (z. B. um Schulgebühren zu bezahlen).

Wenn ein Elternteil eines dieser Konten für sein Kind eröffnet, bedeutet dies, dass er Treuhänder werden kann, sein Kind jedoch Eigentümer des Geldes wird, sobald es erwachsen ist.

Bei Bare Trusts erhalten Sie nicht die gleichen Steuervorteile wie bei JISAs, da das Einkommen mit dem Grenzsteuersatz des Kindes besteuert wird.

Manche Menschen nutzen Bare Trusts zur Erleichterung der Erbschaftssteuer, denn wenn die Person, die das Geld schenkt, nach der Übertragung noch mindestens sieben Jahre lebt, müssen Sie auf diesen Betrag keine Erbschaftssteuer zahlen.

Sie sollten außerdem beachten, dass das Geld, wenn es innerhalb Ihres jährlichen Schenkungsfreibetrags von 3.000 £ liegt, von der Erbschaftssteuer befreit ist.

Wie bei JISAs müssen Kinder Steuern auf Zinsen über 100 £ zahlen, wenn diese mit Geld verdient wurden, das ihnen ein Elternteil geschenkt hat.

Junior-SIPPs

Auch wenn einem bei der Planung eines Notgroschens vielleicht nicht als Erstes eine Rente in den Sinn kommt, kann ein Junior-SIPP (eine selbstinvestierte Privatrente) dennoch eine clevere Möglichkeit sein, Geld weiterzugeben.

Ein SIPP ist ein Fonds, den ein junger Mensch ab seinem 18. Lebensjahr selbst verwalten kann, wobei er dieses Geld erst im Rentenalter abheben kann.

Durch die Einrichtung eines SIPP für Ihr Kind ermöglichen Sie ihm, Investitionen und Bargeld für sein späteres Leben aufzubauen, und es kann diese Mittel neben einer betrieblichen Rente behalten.

Ein weiterer wesentlicher Vorteil einer Junior-Rente besteht darin, dass diese Fonds von der Einkommens- oder Kapitalertragssteuer befreit sind und der Staat jedes Mal, wenn Sie in den Topf einzahlen, eine Steuererleichterung von 20 % hinzufügt.

Die Junior-SIPP-Zulage für 2023/24 beträgt 3.600 £ inklusive Steuererleichterung, was bedeutet, dass Sie maximal 2.880 £ einzahlen können, wobei die Regierung 720 £ hinzufügt.

„Man muss darüber nachdenken: ‚Was ist der Zweck dieses Geldes?‘“, erklärte Brodie-Smith, als er über das Sparen für Kinder durch SIPPs sprach.

„Sind Sie zufrieden damit, den Ruhestand Ihres Kindes zu finanzieren, oder möchten Sie, dass dieses Geld lieber für die Kosten für die Universität, für die Weiterbildung oder für die Ersparnis für ein Eigenheim verwendet wird?“ Sie sagte.

Viele Großeltern und ältere Eltern möchten ihren Kindern schon zu Lebzeiten Geld geben, damit es genutzt wird. Dabei ist zu beachten, dass längerfristige Investitionen in der Regel höhere Renditen bringen.

Wie wählen Sie Ihre Investitionen aus?

Wenn Sie in die Zukunft Ihres Kindes investieren möchten, kann die Entscheidung, wo Sie Ihr Geld anlegen, eine entmutigende Aufgabe sein, aber das muss nicht sein.

„Oft verfügt der Durchschnittsmensch nicht über die Mittel, ein Unternehmen anhand der Fundamentaldaten zu bewerten“, sagte Professor Arman Eshraghi, Lehrstuhlinhaber für Finanzen und Investitionen an der Universität Cardiff in Wales. „Und deshalb ist es am sichersten, mit dem Markt zu gehen und einen sogenannten Indexfonds zu kaufen, also passiv zu investieren.“

Passives Investieren bedeutet, in Wertpapiere (z. B. Anleihen und Aktien) zu investieren, die Börsenindizes widerspiegeln (z. B. S&P 500, Dow Jones, FTSE 100).

Wenn Sie über einen Fonds verfügen, der beispielsweise den S&P 500 nachbildet, besteht dieser aus Investitionen in die Komponenten, aus denen dieser Index besteht, und Ihr Fonds wird sich genauso entwickeln wie der S&P 500 insgesamt.

Passive Indexinvestitionen sind im Allgemeinen eine risikoarme und kostengünstige Möglichkeit, Ihr Vermögen aufzubauen, und erfordern keine großen Finanzkenntnisse.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, aktiv zu investieren, indem Sie Investitionen recherchieren und Ihr Portfolio kontinuierlich verwalten und einen Fachmann dafür bezahlen können.

Bei der Wahl zwischen passiven und aktiven Fonds kommt es „auf die Präferenz an“, sagt Laura Suter von AJ Bell.

„Einfach ausgedrückt kostet Sie ein passiver Anlageansatz weniger, aber er folgt nur der Entwicklung des Marktes – übertrifft ihn jedoch nie“, sagte sie. „Beim aktiven Management zahlen Sie mehr dafür, dass ein Fondsmanager die Aktien für Sie auswählt, aber Sie hoffen, dass dadurch eine höhere Rendite erzielt wird.“

Zu den Grundregeln des Investierens gehören: Streuen Sie Ihr Risiko durch Diversifizierung Ihrer Anlagen, prüfen Sie, ob zusätzliche Kosten anfallen, und denken Sie über das gewünschte Risikoniveau und den gewünschten Anlagezeitrahmen nach.

Kümmere dich zuerst um dich selbst

Während das Sparen für Ihre Kinder ihnen im späteren Leben Auftrieb geben kann, ist es wichtig, unmittelbarere Bedürfnisse nicht zu vernachlässigen, wenn Sie mit Ihren Finanzen zu kämpfen haben.

Wenn man über Notgroschen spricht, hört man manchmal, dass Leute die „Sauerstoffmasken-Analogie“ verwenden, erklärte Sarah Coles von Hargreaves Lansdown.

Wenn Sie jemals Zeuge einer Sicherheitsdemonstration in einem Flugzeug geworden sind, wurde Ihnen gesagt: „Helfen Sie sich selbst, bevor Sie anderen helfen“, und wir können den gleichen Ansatz auf persönliche Finanzen anwenden.

„Es ist wunderbar, seine Kinder retten zu können. Aber wissen Sie, wenn Sie Schulden machen, es Ihnen nicht gelingt, für Ihre Rente zu sparen, oder Sie keine Notersparnisse haben und alles in JISAS stecken, dann sind Sie es „Am Ende wird es niemandem helfen“, sagte Coles.

„Vielleicht geben Sie Ihrem Kind mit 18 Jahren einen Pauschalbetrag, aber wenn Sie dann in den Ruhestand gehen, benötigen Sie vielleicht Hilfe von ihm, um Sie zu unterstützen“, fügte sie hinzu. „Im Endeffekt ist es am wichtigsten, sicherzustellen, dass alles richtig ist, und dann darauf zu achten, dass die Familie unterstützt wird.“

Wenn Ihre Situation es zulässt, könnte es laut Coles eine Option sein, die Großfamilie um Spenden für die Zukunft Ihres Kindes zu bitten.

Denken Sie daran, dass Kinder auf Sparzinsen über 100 £ keine Steuern zahlen, wenn der ursprüngliche Betrag von jemand anderem als einem Elternteil gespendet wurde.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass kleine Investitionen langfristig erhebliche Renditen bringen können, da Dividenden und Zinszahlungen reinvestiert werden können.

Das bedeutet, dass kleine Investitionen in die Zukunft Ihres Kindes dennoch einen großen Unterschied machen können.

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